随着数字技术的高速演进，我国保险业已经进入科技深度赋能行业发展的新阶段，数智化转型业已成为保险业升级迭代的重要引擎，也为中小险企破解“马太效应”，实现差异化高质量发展提供了新机遇和新动力。本文深入分析中小险企数智化转型的意义和困境，概要介绍公司推进科技化、数智化转型的做法和经验，并从中小险企角度提出相关的政策建议。

一、中小险企数字化转型的意义和困境

数智化转型是指企业在数字化基础上，通过引入智能化技术，如人工智能、大数据、云计算等，以提高决策效率、优化成本结构、增强客户体验、实现产品和服务的个性化定制，以及优化企业决策过程。结合保险行业和市场实际，中小险企数智化转型可以提升运营效率和服务质量，推动公司向着更加智能、安全和可持续的方向发展，助推公司实现差异化高质量发展。

（一）中小险企数智化转型的意义

数智化转型对于中小险企转型发展意义重大。一是有利于降本增效。中小险企实施数智化转型，可以通过智能化手段优化公司业务运营，降低成本并提高效率。二是有利于业务创新。利用数据分析和智能技术，中小险企能够开发新的业务模式和产品，进一步增强市场竞争力。三是有利于提升服务质量。利用大数据和AI技术，中小险企能够提供更加个性化和精准的保险服务，从而提升客户满意度和忠诚度。四是有利于加强风险管理。数智化转型有助于中小险企加强风险管理，通过数据分析和模型预测，提前识别和防范潜在风险。五是有利于创新商业模式。数智化转型能够推动中小险企探索新的商业模式，如基于用户行为和需求的定制化保险产品。

（二）中小险企数智化转型面临的困境

中小险企数智化转型势在必行，但中小险企抓住数字智能浪潮、实现数智化转型并非易事，会面临种种困境。一是转型方向模糊，对数智化转型的理解存在差异，导致转型目标和路径不明确。二是技术与人才缺乏，缺乏足够的数字技术人才和专业知识，影响转型的实施。三是存在数据孤岛问题，公司内部数据分散，未能有效整合和利用，形成数据孤岛。四是投资与回报不确定，数智化转型需要大量资金投入，但其效果和回报存在不确定性，导致有的中小险企对实施数智化转型存在顾虑。五是数据安全与隐私保护。在数智化过程中，如何确保数据安全和用户隐私成为一大挑战

数智化转型是一个复杂的过程，涉及到技术、人才、管理、文化等多个方面。中小险企需要明确转型目标，制定合理的转型策略，并建立相应的技术、人才和管理支持体系，以克服转型过程中的困境，实现可持续发展。

二、华农保险数智化转型模式探索与实践

作为中小险企，华农保险自 2015 年增资扩股后，通过全方位引入市场化机制，推动经营发展驶入快车道，初步构建了轻资产的发展模式。2019年，华农保险全面开启“以科技驱动发展”的转型升级之路，致力打造“立足自身优势，聚焦核心能力建设，通过彻底变革，打造公司全面转型，实现高质量、可持续、盈利性增长”的新华农发展模式。

（一）打好系统根基、提升自研能力

2019年，华农保险敏锐捕捉数字化发展机遇，于行业内率先制定了科技赋能数字化转型发展战略，打造出“高质量、可持续、盈利性增长”的新华农发展模式，为数智化转型全面做好顶层设计。

万事皆靠人，科学的组织架构和优秀的人力资源是数智化转型发展战略落地的保障。华农保险精简架构，做大前台、做强中台、做优后台、总分一体，打造快速响应、高效协同闭环的组织体系，成立专门致力于自研核心技术系统的单独科技创新大部门，为数智化转型提供技术支撑。广聚优秀人才，建立中长期的人才发展机制，完善以结果为导向的绩效考核体系，多方位打造华农高效能高素质的人才队伍，通过梯队化人才培养机制充分激发人才活力。截至2023年底，华农保险总公司在职人员平均年龄34岁，本科及以上学历占比95.4%。

为实现在线化、智能化、数字化转型，华农保险从原始状态迈入到在线化，搭建核心底座，打好系统根基，提高作业效率，系统持续优化迭代，自研数字化系统26个，超40项知识产权许可，构建了“小前台、大中台、稳后台”的科技架构；完成科技自主能力建设后，公司全面打造数智化运营决策中心，通过“五纵十横”的数字化建设战略，推动总分公司数字转型实现上下联动和协同发展；以业务数字化打通数据壁垒，有效赋能实获客、风控定价、理赔服务三大核心能力建设，形成投承保端、理赔服务端、续保建设端和后台支持端等“端到端”的管理重构，初步形成了差异化的核心能力与竞争优势。

自研产品陆续开动后，源源不断的开始生产数据，华农保险立刻启动了系统性数据治理工作，夯实基础能力，提升底层数据质量和标准化水平。自研开发“天书”指标标准管理平台，累计覆盖1051个指标，涉及47张报表，实现数据溯源管理，为经营发展奠定了数据根基。自研开发“天查”数据质量监控平台，实现T+1日数据质量回溯分析，积累821项监控规则，覆盖50个+业务系统，8小时内解决数据问题。

（二）尊重经营逻辑、实现经营全流程数据化

理顺数据标准和沉淀数据资产之后，华农保险积极探索数据应用，将前期沉淀的系统能力和数据能力直接应用到经营管理上去，通过将移动化、数字化、在线化的科技能力与保险鲜活场景相结合，有力助推公司前线业务高质发展。

获客能力价值持续深化。依托“华保星”个代数字化运营平台，着力探索线上线下融合的个人代理发展模式，数智驱动个代渠道飞速发展，个代业绩贡献产能不断扩大，2023年，个人客户数大幅增长至千万级，个代人数超2万人，个代贡献保费15.8亿元，同比增长48.2%；在非车互联网板块，依托“阿凡达”平台实现快对接高并发，及时响应市场需求，运用互联网理念搭建非车技术架构，实现超强的高并发、稳定可靠的高可用性、服务高可扩展性，可有力承接大促流量，2小时配置上线，单个方案的开发人0.78人天，大幅度节约开发人力和时间成本；助力2023年华农保险非车互联网实现业务规模突破17.7亿元。

风控能力持续迭代升级。一是针对车险定价能力不足、未打通全流程、数字决策能力不足等痛点，打造“天擎”车险智慧决策系统，实现了车险算账经营，助力车险业务快速发展，成本大幅优化，搭建了全口径的车险智能风险管理决策系统，涵盖精算定价、核保定价和市场定价多个环节，实现了车险承保经营的全流程成本风险管理；完成车险3.0定价模型升级重构，区分度达到3.2，整体提升超过35%，2020年-2023年公司车险复合增速为行业3倍，经营成本率降低超10%。二是建立意健险多层次风控体系，形成事前-事中-事后三位一体的风控王，进一步提升承保和理赔质量，全年累计调用1447.2万次，使用率同比增长646.49%，全年预估减损1015万元，同比增长20%。

理赔服务能力持续优化提升。以理赔实务流程数智化再造为出发点，自研“天路”车险理赔核心系统、“天途”人伤中台、“天悦”工单管理系统，“星盾”理赔风控系统，为客户提供极致快赔体验。2023年“快赔保”新增用户11.88万人，全年车险结案率达99.18%，最快17分钟内完成赔付，89.08%的案件使用线上理赔服务，54.58%的线上案件一站式结案，车险出险支付周期同比优化5.86天；星盾AI理赔反欺诈系统有效减损，构建高效“黑名单+AI规则+社交网络图谱”风控机制，命中率达2.5%，为行业模型的2倍左右，实现年化减损金额超2000万。

（三）拥抱行业力量 深度融合共建

为加速实现共建、共享、共赢的数智化生态，华农保险深度合作多家头部科技公司，积极通过优势互补与协同创新，提升底层原研能力，共同探索和深挖保险场景需求，共享产品、技术、服务、运营等多维能力，积累和沉淀数字化解决方案，致力于打造共生共赢数字化生态，累计共建13个AI、数字化相关联合实验室，有力夯实数智建设底座。累计举办32期Open Day向行业公开分享科技成果，成功举办2021年“科技生态合作大会”和2023年“数字变革实践与探索大会”，为中小金融企业的数字化、智能化转型，搭建了共建、共创、共享、共赢的交流合作平台。

凭借数智化和轻资产为核心的差异化发展战略，华农保险驶入高质量发展快车道，经营业绩逐年稳定增长，规模成本量质双升。2023年，华农保险累计实现保费收入47.7亿元，创历史新高，同比增长17.7%，其中原保费收入45.8亿元，同比增长19.1%，实现四年翻番，近五年原保费复合增速为行业的4.3倍；公司在保费规模快速增长的同时，成本表现亦持续向好，综合成本率100.8%，为历史最佳；连续四年实现盈利。

三、相关政策建议

面对内外部大环境的变化和日益加剧的竞争压力，中小险企数智化转型势在必行，更是其实现高质量可持续发展的关键。华农保险实施数智化转型五年多时间，进行了一些创新和实践，并对中小险企如何更好地实施数智化转型进行了探索，同时也有一些行业层面的问题和思考，具体建议如下：

一是建议监管部门进一步鼓励中小险企加大科技创新力度，引导中小险企积极推进数智化转型。国家金融监督总局已于2024年1月12日发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》，对做好科技创新金融服务提出了具体工作要求。建议监管部门随着保险行业科技创新的深入发展，营造有利于中小险企数智化转型的良好金融环境，出台专项政策鼓励和支持中小险企优先开发差异化、专业化、特色化的数智化创新产品，推动中小险企加快数字化转型步伐，提升服务质量和效率，增强竞争力，并促进保险行业的稳定和可持续发展。

二是建议监管部门联动中小险企加强行业基础设施平台建设，积极发挥行业平台赋能优势。中小险企因业务规模较小，在经营指标上易出现波动，无法及时察觉行业变化情况。因此建议监管部门建立行业数据库，帮助中小险企及时掌握行业动态，对照分析自身情况并及时自主调整。另一方面，中小险企在经营发展中面临科技能力不足和服务能力不足等共性问题，期待中银保信、保交所和中保车服等行业基础设施平台能够发挥作用，帮助中小险企解决这些共性问题。如中保车服在信创方面、保交所在新能源车险方面积极发挥了行业基础设施平台建设优势，为行业实现降本增效、提升风控管理和客户服务水平等方面贡献积极力量。

三是建议中小险企加强合作，实现共建共享共赢的融合生态。在万物互联时代，“保险+”跨界融合的需求特征更加明显，这与数字经济开放共享的理念高度契合。尽管中小险企均已开始积极探索全链路数字化转型，但依然存在“数据壁垒”，行业协同发展不足。建议中小险企抱团取暖，采取共建共享共赢的合作模式，在监管部门的指导和支持下，尽快实现再保、IT建设和数据风控名单等方面共享，携手应对面临的困难，共同践行数智化发展战略，持续提升核心竞争力，积极探索中小险企差异化、高质量发展模式。