以案说险 | 按需购买保险产品，维护自主选择权利

2023.09.21

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一、案例简介
兴化市吴先生是一位小麦种植大户，承包了1000多亩的小麦。2023年3月，在保险公司来村委会宣传政策性农业保险知识的过程中，吴先生了解到政策性农业保险可以享受财政补贴，个人只需要交纳一定比例的保费，却可以有效防范暴雨、洪涝、高温、干旱等带来的损失，便打算为自己种植的小麦投保保险产品，并联系了保险公司业务员进行咨询。业务员了解情况后，向吴先生介绍了不同政策性农险产品的保险责任、保费、交费年期等情况，并根据吴先生的具体情况制定了两种保险产品计划，结合不同作物生长周期、补贴政策和赔偿比例等的各自优势进行了详细介绍，供其自主选择。吴先生仔细查阅保险合同条款后，最终选择投保了适合自己的保险产品。

二、案例分析
《消费者权益保护法》第九条：“消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。消费者在自主选择商品或者服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”
《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第二十六条：“银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得存在下列情形：强制捆绑、强制搭售产品或者服务；未经消费者同意，单方为消费者开通收费服务。采用不正当手段诱使消费者购买其他产品。”
本案中，吴先生提出投保业务需求后，保险公司业务人员向其详细介绍了不同政策性农险产品的保险责任、保费、交费年期等情况，并结合其实际需求，推荐了两种适合吴先生的保险产品计划供其自主选择，切实维护了消费者的自主选择权。

三、风险提示
1、在购买保险产品时，消费者要根据自己意愿，选择自己真正需要的，适合自己的保险产品，尤其需要注意保险合同的交费年限、保险金额、是否有附加险等，这些将直接影响消费者投保保险产品需要支付保费的额度；
2、消费者在办理业务时，应清晰表述需求，仔细阅读条款，对于存在疑问的条款或义务，要求工作人员进行解释说明，保险公司业务人员将结合消费者情况，从专业角度，提供专业的介绍和建议，但消费者一定要根据自己需求进行最终选择，切实维护自己的自主选择权；
3、消费者在购买产品或服务后，如发现自身合法权益被侵害，例如金融机构强制捆绑、强制搭售产品或服务，采用不正当手段诱使消费者购买其他产品等情况，可及时向保险公司客服热线进行反馈，或通过投诉、调解、仲裁、诉讼等方式维护自身的合法权益。

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